文/林文義

一家銀行大打廣告,宣稱該行的機器人對客戶的問題可以對答如流。對此不太相信的東吳大學教授蔡宗榮特地打電話過去測試,初期機器人對答不太順,但愈來愈流利,帶著狐疑態度的蔡宗榮,最後忍不住問對方:「你到底是真人還是機器人?」結果對方回答是真人後,讓蔡宗榮證實自己的懷疑,也忍不住笑了出來。

蔡宗榮同時兼任東吳大學金融科技中心執行長,對於各金融機構推出的FinTech(金融科技)業務,他都會去體驗一下。

蔡宗榮笑說,各銀行現在最需要的是聊天機器人,但中文的聊天機器人實在不易開發,當機器人講英文時,因英文的文法嚴謹且有詞性等規定,因此在回答英文的問題較易設計,對答也較為流利。但中文的文法邏輯不強,要機器人以流利中文對答,並非易事,所以目前各金融機構推出的機器人中文客服,大部分是半自動的,也就是當消費者的問題複雜到機器人無法回答時,就會請出「學長姊」協助,這些學長姊就是真人。不過,雖然目前機器人理財尚未完全成熟,但機器人進入金融業務領域卻是一個現在進行式。

金融科技面向廣泛,但綜合來看,台灣目前積極研發推動的主要有大數據、人工智慧、機器理財、生物辨識、區塊鏈五大區塊,金融業者正透過這些金融科技進行深度大改造,以迎接未來的挑戰,其中,大數據與人工智慧又是業者發展機器人理財的核心基礎。

5大科技正改變金融面貌

大數據與人工智慧是核心基礎

金融業現在應用的機器人有三個領域,第一個是迎賓機器人(即不少金融業者引進的Pepper),主要是放在營業大廳與顧客互動。第二是利用大數據分析提供資訊用在智能客服。第三就是理財機器人。

大數據最重要的功效就是幫助金融業更認識自己的客戶,當金融業更清楚客戶的投資面貌就能達到精準行銷,並得以運用到機器人理財上。第一銀行大數據顧問洪瑞隆表示,第一銀行運用大數據分析,將客戶區分成尊榮精英、銀髮養老、潛力理財、小資理財及其他5種共9種類別,每種類別再按照顧客的屬性分成積極、保守、穩健等,這些大數據分析並透過雲端傳送到每位理專的iPad,因此當理專看到客戶是屬於銀髮養老族群,就不會去推薦風險性太高的基金,這樣就能把對的商品賣給對的客戶,既符合客戶需求也提高客戶的滿意度,而這也是機器人理財比真人理專更勝一籌的關鍵所在。...(本文截自財訊529期,詳全文)

相關報導

區塊鏈改變金融服務業的未來

前花旗全球零售銀行總裁羅中恒加入中國平安保險

信用貸款代辦 預借現金



工商時報【蔡鵑如】

英國脫離歐盟大家庭、美國民粹與民族主義掀起波濤,成為這一波新移民潮的推手。許多英國人選擇入籍對移民友善寬大的德國,而美國也有愈來愈多厭倦惡劣政治氛圍的民眾,轉往國外另起爐灶。

■Today, modern Germany is seen more often as a bastion of tolerant values: international, democratic and open to immigrants.

去年6月英國脫歐公投過關,在脫歐的論戰中,境內歐盟成員國移民的權益,正是焦點之一。如今英國已準備和歐盟展開為期兩年的脫歐商談,在英國生活的30萬德國人對未來充滿不確定性。另一方面,同樣對脫歐不安、旅居德國的10萬英國人,大多數已申請歸化德國公民,其他人則計算還要多少天才能達到申請門檻。「你什麼時候可以變德國人?」成為這群英國人茶餘飯後聊天時的開場白。

他們當中有的是年輕個體戶,擔憂脫歐後他們得申請簽證,工作機會將愈來愈少;靠退休金的養老族也害怕,他們戶頭的英鎊恐小額貸款利率會愈來愈薄,生活會更難過。

但少部分人早有遠見。愛絲咪公投前幾周就與德國移民單位安排會面,她參加了公民測驗,遞交所有文件,幾星期後在柏林的新克爾恩區成為德國公民。簡單的儀式卻讓她情感沸騰,連自己都不敢置信。

「移民國度」吸引歸化

宣誓當天共有22國的50人歸化,分別來自美國、義大利、法國、敘利亞、土耳其和伊拉克。地區首長歡迎大家,並解釋德語Heimat(祖國)的意義;當愛絲咪引述德國憲法、並談起在德國所有人無論種族、性別和出身皆平等時,她已熱淚盈眶。在場樂隊接著演奏起22國國歌,此時愛絲咪開始啜泣;儀式最後,歌手演唱歐盟之歌─貝多芬的《快樂頌》,愛絲咪已經哭成淚人。

愛絲咪說,想到其他人經歷多少千辛萬苦才來到這裡,就令她情緒澎湃,「他們躲避戰爭逃離家園、為了在德國安身立命努力打拚」。

在幾年前,如果告訴英國人要入籍德國,對方可能會奉送納粹冷笑話,或德國人愛把大毛巾丟在躺椅上占位子的老梗。但如今的德國已跳脫這些刻板印象,德國已成為國際性、民主、對移民敞開大門等寬容價值的堡壘。

儘管德國總理梅克爾對移民廣開大門的政策在國內外均遭受批評,但對這群新入籍的英裔德國人來說,歡迎移民的德國充滿吸引力。數十年來,德國經歷了一段艱困轉型過程,才重新定義所謂的德國人。梅克爾曾形容德國為「移民國度」,當前德國人口中,高達2成具移民背景。

脫歐讓英國人想變成別國國民,而在向來是移民大熔爐的美國,大選前後一連串的政治亂局,也讓不少老美選擇離開家鄉移民他國或到海外工作。住在加州舊金山的左派工程師海曼,在大選前的去年8月,因為無法忍受兩黨的候選人,也厭倦民族主義,決定舉家遷往加拿大卑詩省。

移民諮詢人數大增

專為移居海外提供諮詢的線上業者Movehub公關主管嘉蘭說,在英國脫歐和川普當選美國總統後,來自英、美的網站流量大幅增加,更驚人的是,關於如何成為歐盟國家公民的網頁,流量暴增1,000%,而和「如何搬到加拿大」的網頁搜尋,來自美國維吉尼亞、佛羅里達和新澤西等州的流量,比過去狂飆5,000%。在川普就職後,在該網站尋求遷移公司到海外資訊的個案,一口氣成長了36%。

嘉蘭指出,這些因為國內現狀或政治氛圍改變,而打算到海外重起爐灶者,在意識形態上多半是自由派或進步政治理念的信奉者。Movehub甚至為此製作一張移民地圖,標出最自由化的國家,以供客戶參考,依序為愛爾蘭、芬蘭、瑞典、挪威和紐西蘭。

近年來因為科技日新月異,帶動另一股非政治氛圍影響的移民潮。德國的歐洲社會管理暨技術學院教授佩柏表示,在電訊科技推波助瀾下,到其他國家工作卻還能有家的感覺,已經不再那般困難。自從2005年,在家工作者成長了超過兩倍,名列財星1,000大的企業員工,平均有半數不在辦公室上班。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。各銀行信用貸款

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了沒錢怎麼辦不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

用身分證借錢好嗎?台北代書貸款

信用瑕疵恢復

提高銀行信用評分小技巧與協商後多久恢復信用

屏東民間貸款

銀行審核最注重的項目與信用破產辦信用卡


FBDF02768C4AC6C6
文章標籤
創作者介紹

吳展諭

hut00125 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(0) 人氣()